最近我常會問身邊較年輕的朋友一個問題：
「小明，你剛出社會沒多久，有沒有對往後的日子作規劃勒？」也許有，也許沒有。
但在規劃目標的同時，你是不是也把風險也考慮進去了呢？
想我們都能認同，當我們一出生開始，就開始走向…死亡。
(應該沒有人會愈活愈回去吧？)
正因為人生是個單行道，走錯了沒辦法重來，所以人生需要規劃。
我們都必須承認，自從呱呱墜地以來，我們就必需不斷的花費。
而且隨著年齡的增長、責任的增加，要買車買樓娶妻生子，支出會一天一天的增加，
即便我們到天堂報到，我們仍需要支出(這個支出叫喪葬費)。
從我們出生到就業為止，我們沒有收入，支出都靠誰？靠父母。
所以我們管這段時間為撫育期。
撫育期之後便就業，到退休之前這段時間，我們稱為奮鬥期。
顧名思義，奮鬥期開始了經濟的生產，也承擔更大的責任，包括子女的撫育。
而奮鬥期的收入一定要比支出高，不然就會入不敷出，M化便是這樣來的；
入不敷出，演生卡債問題…等等。
但普遍來說，奮鬥期的收入不只要比支出高，還要高出許多。為什麼呢？
因為我們不會一退休就掛點。但我們退休後沒有收入了，要不要支出？要
要不要吃飯？要不要愉樂？經濟許可是不是希望能年年出國？
沒有收入，養老期這些生活怎麼來？當然得靠奮鬥期累積的資產。
這人生的三階段時，我們都可能遇到一些問題。
第一個問題就是「活得太短」
我們說所有的金融工具的存在，都是為了解決兩個問題
一個是「假如沒時間」
一個是「假如有時間」
假設我們沒有時間了，活得太短，是不是一切都不關我們的事了？
那房貸怎麼辦？車貸怎麼辦？妻小…怎麼辦？
總不會全家人一起陪葬吧？
這時我會建議，至少擁有一份壽險。
那如果只是短期的沒有時間勒？
人可能會因為出車禍、跌倒受傷…等種種原因，導致暫時或長期的失去工作能力
這段時間內，人依然要支出。
可能因為生活就不吃飯嗎？可能因為骨折不用電嗎？銀行會因為家中有人中風而暫緩收貸嗎？
我想答案各位了然於心。甚至可能老公中風，老婆辭職全心照顧，弄得兩份收入全無…
若有失能(薪資補助)、意外、醫療險的保單，結果可能就會不同。
解決完「假如沒時間」後，還有一個問題要解決，就是我剛說的：「假如有時間」
目前國人平均餘命約八十歲，等於我們退休後，還有二十年要生活。
也許有人會說：「我有子女，這個哪是什麼問題？！」
請問有人敢保證未來子女一定會奉養自己嗎？
我並沒有說各位的子女不孝！
只是反觀現今社會，子女可能連自己妻小都快養不起了
又如何期待子女一定可以照顧你二十年勒？
所以我們可能需要考慮在年輕時，用年金險或是投資的方式
為自己準備養老的本錢。
我們透過這個圖可以檢視，我們有哪些風險沒考去。
且可以看到，保險如衣服，
你不會二十歲時穿十歲的衣服，更不會三十歲穿五十歲的衣服
保險也一樣，依據階段的需求，我們必須按時做調整
因此，若一份保單放了五年以上沒去檢視
跟別人說有足夠的保險了
恐怕只是掩耳盜鈴真人版啊
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